Według badania zrealizowanego na zlecenie Izby Zarządzania Funduszami i Aktywami (IZFiA) 40% Polaków w ogóle nie myśli o emeryturze. 3/4 badanych pogodziło się z tym, że po przejściu na emeryturę ich dochody ulegną obniżeniu, a 1/3 respondentów kojarzy emeryturę przede wszystkim z problemami finansowymi. Mało tego – co piąty Polak jest zdania, że nie ma dobrego sposobu na oszczędzanie na emeryturę (źródło: https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/emerytury/czy-polacy-oszczedzaja-na-emeryture-wyniki-badania/gt55m5f). Takie podejście wynika najczęściej z niewiedzy, ponieważ bez problemu można znaleźć dobre sposoby na zapewnienie sobie bezpieczeństwa finansowego na „jesień życia”.

IKE i IKZE – niższe podatki, wyższa emerytura

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to rozwiązania należące do tzw. III filaru systemu emerytalnego. Dzięki nim można dobrowolnie oszczędzać pieniądze i korzystać z preferencji podatkowych (szczególnie w przypadku IKZE), a to nie wszystkie zalety.

IKE to brak opłat za otwarcie konta i za jego prowadzenie. Do tego zgromadzone środki są prywatną własnością oszczędzającego i mogą być dziedziczone. Wypłacając pieniądze po 60. roku życia, unika się podatku od zysków kapitałowych. Istotne jest jednak to, że zyskuje się dodatkowe, niezależne od ZUS środki na emeryturze. W 2019 roku limit wpłat na IKE to 14 295 zł. IKZE ma podobne zalety do IKE, ale przynosi też dodatkowe korzyści. Dzięki temu rozwiązaniu oszczędza się na przyszłą emeryturę, a do tego można je traktować jako swoistą tarczę podatkową. Co prawda co roku ustalany jest limit wpłat na IKZE (w 2019 roku było to 5718 zł, w 2020 roku – 6272,40 zł), ale również co roku można skorzystać z ulgi podatkowej. W przypadku skali progresywnej 17,75% (stawka 18% została obniżona od października do 17%, stąd próg podatkowy 17,75%) wynosi ona maksymalnie 1014,95 zł, przy 32% – maksymalnie 1829,76 zł, a przy skali liniowej 19% – 1086,42 zł.

Dużą zaletą zarówno IKZE, jak i IKE jest łatwe rozpoczęcie oszczędzania. Nie trzeba nawet wychodzić z domu – formalności można załatwić przez Internet. Przykładem jest usługa eMakler w mBanku, gdzie przez serwis transakcyjny można założyć IKZE i IKE, a potem inwestować w obligacje i akcje na GPW oraz na zagranicznych giełdach.

Co z ZUS i PPK?

Większość Polaków, którzy otrzymali z ZUS pismo z prognozą emerytury, przeżyła zapewne duży zawód. Dodatkowe oszczędzanie na emeryturę jest konieczne właśnie dlatego, żeby takiego rozczarowania uniknąć. Powinni pomyśleć o tym szczególnie młodzi ludzie. W 2040 roku stopa zastąpienia spadnie z obecnych 56% do 40%, a w 2060 roku – do 30%. Już nawet sam prezes ZUS, prof. Gertruda Uścińska, zachęca otwarcie Polaków do gromadzenia oszczędności na własną rękę. Właśnie z tego powodu rząd uruchomił od 2019 roku Pracownicze Plany Kapitałowe, które mają ułatwiać długoterminowe oszczędzanie. Program dopiero startuje, zatem trudno na razie ocenić, jakim będzie cieszył się zainteresowaniem.

 „Inwestowanie w instrumenty finansowe wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej powinieneś szczegółowo zapoznać się ze specyfikacją danego instrumentu i rozważyć, czy jest on dla Ciebie odpowiedni, mając na uwadze Twoją wiedzę, doświadczenie w inwestowaniu w instrumenty finansowe, nastawienie do ryzyka oraz sytuację finansową.”